مقترح بآليات تمويل شرعية لنظام التأمين التعاوني الإسلامى (دراسة نظرية)

تتمثل إشکالية البحث فى عدم تناسق آليات تمويل نظام التأمين التجارى التقليدي مع آليات تمويل النظم المالية الإسلامية عموما، ومنها نظام التأمين التعاوني.الأمر الذى يحتم ضرورة صياغة آليات تمويل شرعية لهذا النظام من المنظور الإسلامى.
ويتمثل هدف بحثنا فى محاولة طرح آليات شرعية لتمويل نظام التأمين التعاونى، فى مواجهة الأخطار التأمينية المتوقعة من جانب المشترکين (المؤمن عليهم). وعلى اعتبار أنها آليات تکافلية يمکن أن يتضمنها النظام المالى الإسلامى.
وقد رکز الباحثان على دراسة کلا من القرض الحسن کآلية لتمويل تعاقدات التأمين التعاونى (اشتراکات – تعويضات)، ومصرف الغارمين الزکوى کآلية لتغطية العجز الطارئ فى الأنشطة التأمينية، الأمر الذى يمکن أن يساهم فى دعم جانب من الأهداف التکافلية ذات الأثر الاقتصادى والاجتماعى فى المجتمع المسلم.
وتتمثل فرضية البحث فى أن القرض الحسن کآلية لسداد الدفعات التعاقدية (الاشتراکات) أو عند الحصول على التعويضات الفعلية، بجانب مصرف الغارمين الزکوى، يمکن أن يمثلا آليتين شرعيتين لتمويل نظام التأمين التعاونى، ومواجهة العجز المالى الطارئ لأنشطة هذا النظام.
ويقوم البحث على کلا من المنهج الاستقرائى والمنهج الاستنباطى، حيث يتم استقراء النصوص الشرعية من القرآن الکريم والسنة النبوية الشريفة، بجانب بعض الاجتهادات الفقهية والدراسات ذات الصلة بموضوع البحث لکلا من القرض الحسن ومصرف الغارمين من حيث اشتراکهما فى تحقيق الأهداف التکافلية عموما.
 وذلک بهدف استنباط عددا من الضوابط العامة التى يمکن الاستناد إليها فى شرعية کلا من آليتى القرض الحسن (کآلية لتمويل الاشتراکات والتعويضات )، ومصرف الغارمين (کآلية لتمويل العجز الطارئ ) فى أنشطة التأمين التعاونى الإسلامى.
وقد انتهى البحث إلى أن نظام التأمين التعاونى بما يقوم عليه من أهداف تکافلية، ينبغى أن تنسجم آليات تمويله مع النظام المالى الإسلامى عموما. وأن کلا من آلية القرض الحسن مصرف الغارمين الزکوى، يمکن أن يتناسقا مع تحقيق أهداف التأمين التعاونى من المنظور التکافلى الإسلامى، وذلک بعيدا عن الشبهات الموجهة لنظام التأمين التجارى التقليدى.
 
 
 The research abstract is represented in the lack of discipline of procedures of financing the traditional commercial insurance systems with the procedures of financing the Islamic financial systems in general, such as the cooperative insurance system, it is the need to develop forming financing procedures, that comply with the financial regulations in Islam.
The main purpose of this study is to try to provide Islamic procedures mechanisms to financing the cooperative insurance against the insurance risks, which represent expected by the participants (the insured). And as the Symbiotic procedures can be held by the Islamic financial system.
The two researchers has concentrated on studying the procedures of the Islamic good Loan “Qardon Hassan “as a procedure for financing insurance contracts (contributions – compensation), and the procedure of Debtors Zakat Fund, as a governmental role in supporting the emergency deficit of cooperative insurance activities and operations, which can contribute to the support of the goals of the symbiotic economic and social impact on the Muslim community.
Research hypothesis is that the interest-free loan as a procedure for contractual payments (contributions) waiting for actual damages, the Zakat, the Bank debtors can represent two secular financing for cooperative insurance system, an emergency financial deficit for the activities of the system.
The research methodology is based on both the inductive method and the deductive method, the extrapolation of texts from the Qur'an and Sunnah, beside some jurisprudence and studies relevant to the subject of research for both the good Loan “Qardon Hassan “ and the Debtors Zakat Fund in terms of their involvement in achieving the goals of the symbiotic.
With a view to devising a number of controls that can be invoked on the legitimacy of both the good Loan “Qardon Hassan “ (as a procedure for financing contributions and compensation), and the Debtors Zakat Fund (as a procedure for financing emergency deficit) in Islamic cooperative insurance activities.
This is to be with an analysis to some technical aspects of mechanism and contracts of the commercial and cooperative insurance for comparison, aiming to perform trials in forming current and contemporary Islamic cooperative insurance, with some procedures and policies that will achieve the Islamic goals of such system.
The First Result of the Study is represented in, that cooperative insurance system as a symbiotic objectives, funding mechanisms should conform with Islamic financial system generally. Both the good Loan “Qardon Hassan “ and the Debtors Zakat Fund, can they coordinate with the objectives of the cooperative insurance takaful Islamic perspective, away from the suspicions directed to traditional commercial insurance.